payment_systems (payment_systems) wrote,
payment_systems
payment_systems

Categories:

Понятие «платежная система». Дилемма эффективности и надёжности платёжных систем.

Понятие «платежная система». Дилемма эффективности и надёжности и её роль в развитии платёжных систем.
Итак, на примере системы денежных переводов, функционировавшей в IV веке до н.э. в древней Греции, нам удалось рассмотреть и проиллюстрировать все основные термины и понятия, используемые при анализе платежных систем.
Мы убедились, что структура платёжной системы включает в себя множество разнородных элементов, которые, словно детали автомобиля, образуют неразрывное единство, в совокупности обеспечивая эффективное и надёжное функционирование системы в целом.
Результаты рассмотрения позволяют нам уточнить и дополнить определение понятия «платёжная система».

ОПРЕДЕЛЕНИЕ. Платежная система представляет собой совокупность элементов – участников платежной системы, осуществляющих взаимные расчеты в рамках определенной системы межбанковских переводов денежных средств, и других субъектов платежной системы (включая оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры), взаимодействующих по единым правилам – правилам платежной системы – в целях оказания платежных услуг клиентам – пользователям платежной системы – с применением определенных платёжных инструментов.

Востребованность платёжных систем определяется, как мы убедились, их способностью снижать транзакционные издержки и операционные риски при осуществлении денежных расчетов.
Совокупность этих свойств принято обозначать словами «эффективность и надежность функционирования платежной системы»[1]: именно такая формулировка используется в документах, к примеру,  Базельского комитета по платежным и расчетным системам. В российском законодательстве, к примеру, в Федеральных законах «О национальной платежной системе» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» – вместо термина «надежность» используется иной – «бесперебойность»; на мой взгляд, это менее общий и менее удачный термин. Но тем не менее, суть дела остается той же - платежная система должна обеспечивать обслуживание надежно, удобно и с минимальными издержками – собственно, ради их снижения все и затевалось!
Снижение транзакционных издержек означает повышение эффективности платёжной системы. Снижение операционных рисков означает повышение её надёжности.
Эффективность платёжной системы означает её способность выполнять свои функции с минимальными для общества издержками. Эффективность функционирования платёжной системы в целом во многом определяется особенностями платёжных инструментов, используемых в данной платёжной системе, в частности, наличием у платёжных инструментов ряда свойств, таких, как делимость (способность выражать любую требуемую стоимость), практичность (удобство в использовании), эффективность (способность выполнять свои функции с минимальными для пользователя издержками) и универсальность (приемлемость для большого количества пользователей).
Надёжность (бесперебойность) как характеристика платёжной системы складывается из двух составляющих: доступность платёжной системы для пользователей, то есть возможность пользователей приобрести платежные услуги, предлагаемые платежной системой; и устойчивость функционирования платёжной системы, то есть способность платёжной системы эти услуги оказать.
Эффективность и надёжность платёжной системы образуют диалектическое единство: повышение эффективности платёжной системы, то есть снижение операционных издержек, ведёт к снижению надёжности и возрастанию рисков. Повышение надёжности платёжной системы ведёт к увеличению расходов на обеспечение её функционирования, то есть к снижению эффективности.
«Единство и борьба» эффективности и надёжности функционирования платёжных систем на всём протяжении истории служили основным источником их развития. Технологические инновации вели к возможности достижения всё более высокого уровня надёжности при неизменном уровне эффективности, либо более высокого уровня эффективности при неизменном уровне надёжности.
Одновременно наличие диалектического противоречия между эффективностью и надёжностью предопределяет возможность одновременного существования нескольких типов платёжных систем, одни из которых предназначены для перевода срочных платежей на крупные суммы, в рамках которых затраты на обеспечение надёжности могут быть относительно велики; другие – для розничных платежей и осуществления денежных переводов на небольшие суммы, для которых критически важными являются вопросы эффективности.
Однако мы с вами забежали уже далеко вперёд! В IV веке до нашей эры, до которого мы с вами добрались в ходе своего исторического экскурса, до подобной дифференциации платёжных систем и новых достижений в развитии платёжных технологий оставались ещё долгие века и даже тысячелетия…








[1] «Общее руководство по развитию национальной платежной системы» - Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, Базель, Швейцария, январь 2006 г. / Платежные и расчетные системы, №3, 2008
Tags: Глава 4
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

  • 2 comments