payment_systems (payment_systems) wrote,
payment_systems
payment_systems

Categories:

Трансформация платёжных обязательств в рамках платежной системы. Межбанковские расчёты.


Трансформация платёжных обязательств в рамках платежной системы. Межбанковские расчёты на валовой основе и на нетто-основе.
Анализируя особенности платёжной услуги по сравнению с иными видами сделок, мы уже отмечали, что, выступая покупателем услуги, купец, в то же время, выступая пользователем платёжной системы, оказывается не должником, а кредитором оператора по переводу денежных средств (участника платёжной системы), оказывающего ему платёжную услугу, причем на сумму, равную сумме денежного перевода, которая значительно превосходит стоимость платёжной услуги (сумму взимаемых с пользователя комиссионных).
С получением купцом, прибывшим в Пантикапей, своих  денег в тамошней трапезе, происходит новая трансформация обязательств, возникших в ходе оказания платежной услуги в рамках платёжной системы. Расчеты между участниками платёжной системы и пользователем (купцом) завершены. Однако в результате проведенной операции афинская трапеза разжилась на определенное количество талантов, в то время как пантикапейская трапеза лишилась той же суммы (за вычетом комиссионных за оказанную купцу услугу). Это означает, что теперь пантикапейская трапеза выступает в роли кредитора афинской, и для урегулирования обязательств эти две трапезы теперь должны рассчитаться друг с другом.
Урегулирование взаимных обязательств финансовых учреждений – участников платежных систем, в том числе возникших в результате оказания платёжных услуг пользователям платёжных систем, принято именовать межбанковскими расчетами. В современных платежных системах в ходе межбанковских расчетов урегулируются также обязательства, возникшие в результате заключения иных сделок между участниками платежных систем, таких, как предоставление межбанковских кредитов, купля-продажа финансовых активов и др.
В связи с этим важным элементом каждой платежной системы является система межбанковского перевода денежных средств. При этом правила осуществления межбанковского перевода являются неотъемлемой составной частью правил платёжной системы.
От эффективности организации системы межбанковского перевода денежных средств критическим образом зависит эффективность платёжной системы в целом. Так, если межбанковский расчет осуществляется индивидуально по каждому обязательству, возникшему из сделки по оказанию платёжной услуги пользователю (валовые расчеты, или брутто-расчеты), функционирование платежной системы не только не уменьшит, но увеличит суммарные транзакционные издержки общества, связанные с осуществлением платежей.


ОПРЕДЕЛЕНИЕ. Валовой расчет – расчет по переводам денежных средств на индивидуальной основе по мере представления платежных распоряжений.[1]

В отличие от валовых расчетов, при нетто-расчетах (расчетах с применением неттинга) происходит взаимозачет встречных обязательств сторон, участвующих в неттинге, и осуществляется лишь один межбанковский перевод денежных средств на итоговую («чистую») сумму зачтенных обязательств.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ. Неттинг – согласованный зачет позиций или обязательств.[2]

Отметим, что вышеприведенные определения понятий «валовые расчеты» и «неттинг», предложенные международным Базельским комитетом по платежным системам и расчетам, отличаются определенной тавтологичностью и чрезмерной общностью. Возможно, более удачными, хотя и более сложными, следует признать определения, принятые в российском законодательстве.

ОПРЕДЕЛЕНИЯ. Расчет в платежной системе осуществляется посредством списания и зачисления денежных средств в размере сумм определенных платежных клиринговых позиций участников платежной системы.
Платежная клиринговая позиция на валовой основе определяется в размере суммы индивидуального распоряжения участника платежной системы или общей суммы распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является плательщиком или получателем средств.
Платежная клиринговая позиция на нетто-основе определяется в размере разницы между общей суммой подлежащих исполнению распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является плательщиком, и общей суммой распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является получателем средств.[3]

Применение неттинга позволяет свести исполнение большого количества платежных распоряжений пользователей платежной системы к одному платежу в рамках соответствующих межбанковских расчетов.
История не донесла до нас информации, какой именно вариант межбанковских расчетов применялся в платежной системе трапезита Пасиона – расчеты на валовой основе или на нетто-основе. Однако есть все основания полагать, что имели место именно расчеты на нетто-основе, поскольку именно их применение позволяет добиться снижения транзакционных издержек за счет экономии на масштабах встречных перевозок наличных денежных средств.
В платежной системе, обслуживающей внешнеторговые операции, проведение межбанковских расчетов на нетто-основе, в условиях сбалансированности внешней торговли, должно было и в самом деле существенно сокращать объёмы перевозок наличных денежных средств, ввиду относительной уравновешенности денежных потоков из Пантикапея в Афины и во встречном направлении из Афин в Пантикапей.
Недостатком системы с применением неттинга, при которой межбанковские расчеты по итогам предоставления клиентам платежных услуг завершаются лишь по прошествии определенного времени, возможно, весьма существенного (такие системы принято также именовать системами переводов денежных средств с последующим возмещением), является наличие риска наступления форс-мажорных обстоятельств, в результате которых нетто-позиция банка-кредитора в рамках платежной системы останется вовсе неурегулированной, и суммы задолженности банка-должника перед банком-кредитором превратится просто в сумму убытков банка-кредитора.






[1] «Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах» - Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, Базель, Швейцария, март 2003 г. / Платежные и расчетные системы, №1, 2007
[2] «Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах» - Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, Базель, Швейцария, март 2003 г. / Платежные и расчетные системы, №1, 2007
[3] Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ст.25
Tags: Глава 4
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

  • 0 comments