payment_systems (payment_systems) wrote,
payment_systems
payment_systems

Category:

Особенности трансформации обязательств и рисков участников расчетов при расчетах чеками.

Особенности трансформации обязательств и рисков участников расчетов при расчетах чеками.
Как мы с вами уже убедились в главе 4, при любых вариантах денежных расчетов, за исключением расчетов наличными денежными средствами, в ходе расчетов происходит трансформация взаимных требований и обязательств участников расчетов, причем конкретный вариант трансформации зависит от используемой платежной технологии.
Основными особенностями трансформации обязательств при расчетах чеками является то, что, во-первых, одно первоначальное обязательство плательщика перед получателем платежа замещается несколькими обязательствами участников расчетов друг перед другом; а во-вторых, возникающие новые обязательства носят условный характер.
Так, при выписывании чека первоначальное обязательство чекодателя перед чекодержателем трансформируется в обязательство чекодателя обеспечить наличие необходимой для оплаты чека суммы денежных средств на своём банковском счете, открытом в банке-плательщике; но само это обязательство обусловлено действиями чекодержателя по предъявлению чека к платежу и становится безусловным лишь при поступлении чека в банк-плательщик для получения платежа по нему.
Предъявление чека чекодержателем в обслуживающий его банк порождает обязательство банка по зачислению денежных средств на банковский счет чекодержателя; но это обязательство обусловлено получением соответствующих денежных средств из банка-плательщика.
Наконец, пересылка чека в банк-плательщик порождает обязательство последнего перед банком, обслуживающим чекодержателя, но это обязательство обусловлено наличием необходимой суммы на банковском счете чекодателя.
Из сказанного следует, что при расчетах чеками моменты безусловности и окончательности платежа наступают одновременно лишь при зачислении денежных средств на банковский счет чекодержателя. Что касается безотзывности, то, учитывая отсутствие в нормативных актах прямых указаний на возможность (или отсутствие таковой) отзыва предъявленного к оплате чека, наступление этого момента полностью зависит от договорных отношений между участниками расчетов. Разумно считать, что этот момент, как правило, наступает в момент предъявления чека чекодержателем в обслуживающий его банк.
Таким образом, при расчетах чеками первоначальное обязательство плательщика перед получателем платежа трансформируется в три отдельных обязательства: чекодателя перед банком-плательщиком; банка-плательщика перед банком, обслуживающим чекодержателя; и, наконец, этого последнего перед самим чекодержателем. Каждое из этих обязательств подвержено риску неисполнения. Осуществление платежа зависит теперь не только от платежеспособности чекодателя, но и от платежеспособности банка-плательщика и банка, обслуживающего чекодержателя. Кроме того, осуществление платежа по чеку подвержено операционным рискам, возникающим на каждом из этапов движения чека от чекодержателя через обслуживающий его банк в банк-плательщик и встречного движения денежных средств из банка-плательщика в банк, обслуживающий чекодержателя.
Относительно высокий уровень риска, присущий чекам как платежному инструменту, может компенсироваться лишь обеспечиваемой этим инструментом «экономией на наличных» (с чего, собственно, и началась история чеков, как мы убедились в начале этой главы). В современных условиях чеки становятся эффективны лишь в ситуациях, когда монетарные власти переходят к проведению рестрикционной денежно-кредитной политики и, соответственно, возрастает уровень рыночных процентных ставок, что делает привлечение наличных денежных средств невыгодным по сравнению с принятием на себя рисков, связанных с использованием чеков.
Tags: Глава 14
Subscribe

Recent Posts from This Journal

  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

  • 0 comments