payment_systems (payment_systems) wrote,
payment_systems
payment_systems

Процедуры инициирования платежа и процедуры получения платежа.

Процедуры инициирования платежа и процедуры получения платежа.

Как же мало изменился наш базар за последние 10000 лет! Разве что вместо коз или мешков с зерном, мы берём с собой на базар кошелёк с деньгами. Но сам процесс купли-продажи товаров – что в нём может измениться? И что в нём может быть сложного? Как говорится, «всего делов-то»: отдал деньги, получил покупку – и всё!

И тем не менее! Если внимательнее присмотреться к процессу осуществления платежа даже в такой простейшей, понятной и совсем, казалось бы, не требующей дополнительных пояснений ситуации, мы можем увидеть много интересного, что потребуется нам при рассмотрении современных инновационных систем и поможет разобраться в особенностях их функционирования, в их достоинствах и недостатках.

Ритуал передачи денег из рук покупателя в руки продавца оказывается вовсе не простым одномоментным действием. Если присмотреться, можно отметить, что он представляет собой достаточно сложный процесс, декомпозиция которого позволяет выделить две группы процедур, осуществляемых, как мы увидим в дальнейшем, при любом способе осуществления платежа. Эти две группы процедур принято именовать:

  • Процедуры инициирования платежа (или процедуры клиринга);
  • Процедуры получения платежа.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ. Клиринг (процедуры клиринга) - процесс передачи, выверки (проверки) и, в ряде случаев, подтверждения платежных распоряжений до осуществления расчета. Иногда термин используется (не совсем точно) с включением расчета.[1]

Несмотря на то, что именно термин «процедуры клиринга» принят в настоящее время как в документах Базельского комитета по платежным и расчетным системам (КПРС), так и в нормативных документах Банка России, я до поры, до времени буду избегать употребления этого термина, предпочитая вместо этого употреблять более понятный (на мой взгляд) термин «процедуры инициирования платежа». О причинах такого предпочтения я расскажу в одной из последующих частей этой книги, где пойдёт подробный разговор о системах нетто-расчетов. Сейчас упомяну лишь, что для тех, кто занимался вопросами межбанковских расчетов в Российской Федерации в 1990-х годах, подобная трактовка термина «клиринг» может оказаться, скажем так, не вполне привычной.

Конечно, далеко не все процедуры инициирования платежа и процедуры получения платежа, присущие современным платежным системам, выполняются в нашем простейшем случае, при платеже наличными деньгами.

Однако некоторые из них, наверняка, припомнит каждый из нас, кто хотя бы однажды ходил за покупками. Так, плательщик (покупатель), прежде чем передать деньги получателю платежа (продавцу), наверняка, сначала их пересчитает, чтобы не заплатить лишнего (то есть осуществит процедуру контроля достаточности денежных средств); а получатель платежа, помимо того, что пересчитает их еще раз, наверняка, по мере своих возможностей попытается также убедиться, что деньги не фальшивые и не поврежденные - то есть осуществит процедуру контроля целостности: попробует на зуб золотую монету, пощупает скотинку, посветит индикатором на денежные купюры...

В некоторых случаях продавец (получатель платежа), возможно, даже усомнится в том, на законных ли основаниях покупатель (плательщик) владеет денежной суммой, уплачиваемой им за купленный товар – то есть предложит провести процедуру удостоверения права распоряжения денежными средствами.



[1] «Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах» - Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, Базель, Швейцария, март 2003 г. / Платежные и расчетные системы, №1, 2007

Subscribe

  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

  • 0 comments