payment_systems (payment_systems) wrote,
payment_systems
payment_systems

Британский Почтовый Сберегательный банк

Британский Почтовый Сберегательный банк.
Успехи сберегательных банков в Великобритании, Германии, Австро-Венгрии и других странах не могли не привлечь внимания почтовой службы.
Впервые идея создания почтово-сберегательного банка родилась в голове банкира Чарльза Уильяма Сайкса (Charles William Sikes), руководившего в 1850-е годы сберегательным банком в небольшом британском городе Хаддерсфилде (Huddersfield)[1]. В 1854 году Сайкс опубликовал памфлет «Хорошие времена, или О сберегательных банках и домашнем очаге» (‘Good Times, or the Savings Bank and the Fireside’), а вскоре после этого также и открытое письмо, адресованное Канцлеру Казначейства; в обоих этих сочинениях Сайкс аргументировал необходимость государственной защиты сбережений трудящихся. Эти идеи и легли в основу создания государственного Почтового Сберегательного банка.
Идея Сайкса была реализована в Великобритании уже в 1861 году благодаря энергичным усилиям сэра Роуленда Хилла, реформатора и главы английской почтовой службы, и Уильяма Эварта Глэдстоуна, в те времена занимавшего пост Канцлера Казначейства, увидевшего в проекте почтово-сберегательного банка способ дешёвого финансирования государственного долга.

08 charles-william-sikes.jpg 09 Rowland_Hill.jpg 10 William Gladstone 1861.jpg
Чарльз Уильям Сайкс Роуленд Хилл Уильям Эварт Глэдстоун

Вклады принимались теперь во всех почтовых отделениях Великобритании, почта при этом выступала в роли агента банка. Сам же банк базировался в Лондоне, и де-юре все счета клиентов велись именно в Лондоне. Привлеченные средства клиентов вкладывались в государственные облигации.
Поскольку целью учреждения банка декларировалась забота об интересах малоимущих классов общества, правилами Почтового Сберегательного банка было установлено, что каждый вкладчик имеет право внести на свой счёт не более £30 в год и иметь на своём счете в общей сложности не более £150. Эти же меры служили целям ограничения рисков банка. [2]
В дальнейшем лимиты внесения денежных средств во вклад неоднократно пересматривались в сторону увеличения, пока не достигли отметки £500 в год; ограничения на общий максимальный размер вклада вообще оказались отменены.
В течение первых же 5 лет работы Почтово-Сберегательного банка количество открытых им счетов превысило 600 тысяч, а объём привлечённых депозитов превысил 8 миллионов фунтов стерлингов. К 1927 году количество счетов достигло уже 12 миллионов, а объём депозитов – 283 миллиона фунтов стерлингов.
С точки зрения платёжных технологий, деятельность британского Почтового Сберегательного банка интересна реализованной этим банком во взаимодействии с почтовой службой технологией работы с вкладами: здесь мы впервые сталкиваемся с организацией дистанционного доступа к счету. При этом сберегательная книжка (pass-book) служила и как инструмент доступа к счету, и как дебетовый платёжный инструмент, с помощью которого вкладчик инициировал списание денежных средств со своего же счета и последующий почтовый перевод этих средств в свою пользу.
В связи с тем, что при совершении операции как плательщик (владелец счёта), так и получатель платежа совпадали в одном лице, могут возникнуть трудности с пониманием того, следует ли рассматривать сберкнижку Почтово-Сберегательного банка как кредитовый или дебетовый инструмент. Однако в данном случае важно то, что вкладчик обращался в сберкассу именно как получатель денежных средств, инициируя перевод в свою пользу; при этом то, что вкладчик же являлся и владельцем счёта, важно лишь постольку, поскольку это обстоятельство позволяло избежать проведения в банке процедуры получения акцепта плательщика.
Правилами Почтового Сберегательного банка предусматривалось, что вкладчик обязан за 10 дней уведомить почтовую службу о снятии денежных средств со своего вклада; при этом вкладчик был вправе снимать денежные средства со своего счета через любое почтовое отделение, не обязательно то, через которое он открывал вклад. За эти 10 дней почтовая служба связывалась с банком, получала от него подтверждение возможности выдачи денежных средств; банк списывал денежные средства со счета вкладчика и осуществлял взаиморасчеты с почтовой службой.
В целом технология работы с вкладами напоминала технологию работы с денежными ордерами, рассмотренную нами в главе 11; со стороны почтовой службы именно отделы денежных ордеров и занимались одновременно работой с вкладами в Почтовом Сберегательном банке. Отличие состояло лишь в том, что запросы из региональных почтовых отделений направлялись в Лондон не в Департамент денежных ордеров почтовой службы, а в Почтовый Сберегательный банк. Поскольку Департамент денежных ордеров представлял собой подразделение всё той же почтовой службы, а Почтовый Сберегательный банк являлся отдельным самостоятельным юридическим лицом, то почтовая служба оплачивала денежные ордера непосредственно при их предъявлении, а выдачи по сберегательной книжке, в целях уменьшения рисков, осуществляла лишь после получения подтверждения из банка.
С 1893 года обмен сообщениями между почтовым отделением и банком мог осуществляться также и с использованием телеграфных сообщений. При этом с клиента взимались дополнительные комиссионные: 9 пенсов за телеграфный запрос и почтовый ответ; 1 шиллинг 3 пенса за телеграфный запрос и телеграфный ответ.
С 1905 года клиентам была предоставлена возможность получения со своих счетов сумм в пределах 1 фунта стерлингов без предварительного уведомления, а непосредственно при обращении в почтовое отделение. Это, несомненно, повысило привлекательность системы для клиентов, а саму систему расчетов превратило из системы, основанной исключительно на валовых расчетах, в систему с последующим возмещением (см. главу 4).
Несмотря на то, что почтовая служба при этом принимала на себя дополнительные риски, востребованность новой услуги у клиентов (свыше двух миллионов операций за первый же год после введения, более половины всех операций по снятию денежных средств) свидетельствовала, что это новшество повысило привлекательность почтово-сберегательных услуг.





[1] Mabel Phythian Tylecote «The Mechanics' Institutes of Lancashire and Yorkshire Before 1851» University Press, 1957
[2] J. C. HEMMEON “THE HISTORY OF THE BRITISH POST OFFICE” CAMBRIDGE, HARVARD UNIVERSITY, 1912
Tags: Глава 13
Subscribe

Recent Posts from This Journal

  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

  • 0 comments