payment_systems (payment_systems) wrote,
payment_systems
payment_systems

Сберегательные банки

13. Платёжные услуги сберегательных и почтово-сберегательных банков


Сберегательные банки: «германская модель» и «шотландская модель».
Кульминацией проникновения почтовой службы в банковскую сферу стало появление в середине XIX века почтово-банковских услуг; при этом клиентам открывались счета, аналогичные банковским (для удобства будем называть эти счета почтово-банковскими), через которые им зачастую предоставлялась возможность осуществлять переводы денежных средств.
Юридически открытие клиентам почтово-банковских счетов оформлялось в разных странах по-разному; существовали две основные модели: создание отдельного почтово-сберегательного банка, для которого почта выступала в роли агента, обеспечивающего клиентам доступ к банковским услугам; либо наделение непосредственно почтовой службы полномочиями по ведению почтово-банковских счетов.
При этом возникновение почтово-банковских услуг явилось не следствием развития систем жирорасчетов, но результатом эволюции другой ветви банковского бизнеса, а именно – сберегательного дела; однако очень скоро эти две ветви объединились, образовав новое направление развития платёжных технологий.
Сберегательное дело первоначально развивалось как отдельная разновидность банковских услуг, не связанная с эволюцией технологий ведения банковских счетов клиентов, приведшей к появлению систем жирорасчетов, с одной стороны, и депозитных банковских счетов, с другой стороны.
Разные авторы расходятся во мнениях относительно того, кого следует считать родоначальником сберегательного дела и в какой стране впервые появились соответствующие услуги; консенсус наблюдается лишь в том, что это произошло на рубеже XVII-XVIII веков. Французы отдают пальму первенства городу Брюмат в Эльзасе, где якобы первая в истории сберегательная касса была учреждена в 1765 году[1]; англичане парируют, утверждая, что сама концепция сберегательного дела была разработана английским писателем Даниэлем Дефо, который в 1697 г. изложил её в своей книге «Сочинение о проектах» (An Essay Upon Projects)[2]. Германия указывает, что хотя первый немецкий сберегательный банк появился в Гамбурге в 1778 году (Hamburger Ersparungskasse)[3], сберегательное дело как таковое произрастает из деятельности благотворительных обществ и фондов помощи сиротам Германии XVII века[4].
Идея состояла в том, что банки в своей деятельности ориентировались на состоятельных клиентов и к тому же преследовали цели получения прибыли от своих операций; в силу этого их услуги оставались недоступны людям скромного достатка, которые, в то же время, также нуждались в защите и сохранении своих сбережений. Для аккумулирования небольших сбережений широких слоёв населения, не имевших доступа к услугам коммерческих банков, предлагалось создавать специальные финансовые учреждения на филантропических, бесприбыльных (некоммерческих) началах. Руководить такими учреждениями, получившими наименование сберегательных касс (Sparkassen) в Германии и Австро-Венгрии и сберегательных банков (saving banks) в Великобритании и США, должны были попечители – люди, обладавшие незапятнанной репутацией, готовые исполнять свой долг перед вкладчиками, доверившими им свои сбережения, осмотрительно и старательно и не имеющими личной заинтересованности в получении ссуд или участии в распределении доходов от деятельности сберегательной кассы. Доходы сберегательных банков, за счет которых выплачивались проценты по вкладам, должны были формироваться благодаря вложениям в активы с минимальным уровнем риска, прежде всего государственные ценные бумаги.
Впервые финансовое учреждение, основанное на подобных началах и именовавшее себя «сберегательным банком», появилось в 1810 году в деревне Ратвелл графства Дамфришир в Шотландии, где местный священник Генри Дункан основал маленький банк для своих прихожан, в связи с чем такой способ организации сберегательных банков получил наименование шотландской системы.

01 Daniel_Defoe.jpg 02 Henry_Duncan.jpg
Даниэль Дефо, автор концепции сберегательного дела Генри Дункан, учредитель первого сберегательного банка по «шотландской модели»

В отличие от шотландской системы, при которой организаторами и учредителями сберегательных банков выступали частные лица – филантропы и благотворители, при германской системе учредителями сберегательных касс (Sparkassen) выступали местные органы власти – городов, общин, округов – или их ассоциации, когда для учреждения сберкассы объединялись несколько городов или сельских общин. Вторым существенным отличием немецкой системы от шотландской являлось направление использования привлеченных средств: немецкие сберкассы направляли свои ресурсы на развитие того района, в котором они были учреждены, предоставляя средства на развитие местного бизнеса, инфраструктуры, а также кредитуя домохозяйства и муниципалитеты.
В конце XVIII – начале XIX веков сберегательные банки быстро распространились по миру, появившись в большинстве стран мира. Так, в 1816 году появились первые сберегательные учреждения в США (Provident Institution for Savings in the Town of Boston и The Philadelphia Savings Fund Society), в 1818 году – во Франции (Caisse d'Epargne в Париже), в 1819 году – в Австро-Венгрии (Erste Bank der oesterreichischen Sparkassen AG в Вене), в 1822 году – в Италии (Cassa di Risparmio di Venezia). В настоящее время сберегательные банки как особая категория банковских учреждений продолжают существовать в более чем 80 странах мира.
Как только в стране появлялся первый банк, следом за ним стремительно возникало огромное количество аналогичных учреждений: так, в Великобритании уже к 1818 году (спустя 8 лет после создания банка Генри Дункана) действовало 465 сберегательных банков (182 в Шотландии и 283 в Англии и Уэльсе)[5]. В Германии в 1836 году насчитывалось около 300 сберкасс, а к 1860 году их число выросло до 1200.
Забегая вперёд, можно отметить, что при дальнейшем развитии банковского дела возобладали тенденции к централизации и универсализации банковской деятельности. Традиционные банки становились всё более демократичными, устремившись в погоне за ресурсами к средствам широких кругов частных вкладчиков, составляя конкуренцию на этом поле банкам сберегательным. Концепция защиты сбережений через некоммерческий характер деятельности сберегательных учреждений и установление ограничений на круг совершаемых ими операций, и уступила место концепции создания общегосударственных систем страхования (гарантирования) банковских вкладов населения.
В то же время количество сберегательных банков, стремительно выросшее в первые десятилетия их существования, начало быстро сокращаться, в значительной мере благодаря образованию крупных финансовых учреждений путём слияния нескольких небольших сберкасс. Сберегательные банки постоянно стремились и находили пути к диверсификации своей деятельности, в том числе путём расширения круга услуг, оказываемых клиентам, в конце концов сблизившись по кругу совершаемых операций с банками традиционными. Именно предложение платёжных услуг клиентам и стало, как выяснилось впоследствии, первым шагом на пути к универсализации деятельности сберегательных банков.
Особенности построения австрийской системы сберегательных банков способствовали тому, что именно в этой стране этот шаг был сделан раньше всего.




[1] The New Student’s Reference Work For Teachers, Students and Families / Edited by Chandler B. Beach, A.M. Associate editor Frank Morton McMurry, Ph.D. // Chicago, F.E.Compton and Company, 1914. Vol.I.
[2] Encyclopedia of Banking & Finance / Ed. Charles J. Woelfel // Probus Publishing Company, 1994 (рус.перевод - Чарльз Дж. Вулфел. Энциклопедия банковского дела и финансов. – М.: Фёдоров, 2000.)
[3] Eckhard Wandel: Banken und Versicherungen im 19. und 20. Jahrhundert. Oldenbourg, München 1998.
[4] См., напр., Andreas Ocklenburg «Local Responsibility und Werbung der Sparkassen» - http://www.mc-duisburg.de/programm/2015/01/29/local-responsibility/ ; «Die Sparkasse wird 390!» - http://blog.geld.de/kurznachrichten/sparkasse/3310103.html
[5] Linda Perriton, Josephine Maltby «Savings banks and savings behaviour in 19th century England». University of York, 2013 - http://www.ehs.org.uk/events/annual-conference-programme-2013.html
Tags: Глава 13
Subscribe

Recent Posts from This Journal

  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

  • 2 comments