February 2nd, 2013

Предисловие

Эта книга посвящена вопросам возникновения, развития и функционирования платежных систем.

А что такое – «платёжные системы»? Что кроется за этим термином?

Многим, наверно, доводилось уже слышать его, у многих сложилось о платёжных системах некоторое интуитивное представление. Но когда начинаешь разбираться, выясняется, что представление это, как правило, у каждого своё.

Более того, если попытаться сделать обзор экономической, технической, юридической литературы, посвященной платежным системам, то выяснится, что у учёных и специалистов тоже нет до сих пор на этот счет единого мнения! Активные дискуссии, посвященные поискам ответа на вопрос, что именно следует понимать под «платежными системами», продолжаются до сих пор.

Казалось бы, принятие Федерального закона «О национальной платежной системе» должно было поставить точку в этих дискуссиях, поскольку в пункте 20 статьи 3 этого закона говорится, что «платежная система – это совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств».

Каким бы сложным и путаным ни выглядело это определение, но оно – есть. И тем не менее дискуссии продолжаются.

Рассмотрению Федерального закона «О национальной платёжной системе», анализу его достоинств и недостатков будет посвящен отдельный раздел этой книги. А пока отметим только, что предложенная формулировка чрезвычайно суживает понятие «платёжные системы», оставляя «за скобками» многие системы, призванные обеспечить предоставление клиентам платежных услуг «в целях осуществления перевода денежных средств» по единым правилам, установленным оператором такой системы, в состав участников которой, тем не менее, не входит «как минимум три оператора по переводу денежных средств», то есть, говоря человеческим языком, три банка.

Между тем риски, возникающие в рамках таких систем, которые, по мнению российских законодателей не следует считать платежными, зачастую имеют не менее важное значение для общества, чем риски в рамках официально признанных платежных систем. Более того, особенности функционирования таких систем, источники возникающих в них рисков, методы управления этими рисками также аналогичны тем, которые существуют в официально зарегистрированных платежных системах!

Убедительного ответа на вопрос, почему для признания системы в качестве платежной необходимо, чтобы её участниками были как минимум три банка, мне услышать до сих пор не довелось.

В связи с этим в данной книге принят иной подход к пониманию «платёжных систем», с которым доводится встречаться в документах Базельского комитета по платежным и расчетным системам (КПРС), существующим при Банке международных расчетов. Данный подход предполагает максимально широкое видение, с которым мне хотелось бы согласиться: «платежная система состоит из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение» [1].

Не могу считать это определение идеальным, оно также строится на простом перечислении элементов, совокупность которых образует платёжную систему; но, по крайней мере, предложенное Базельским комитетом определение не противоречит интуитивным представлениям о том, какие системы следует считать платёжными.

Таким образом, предметом данной книги являются не только официально признанные платежные системы, но в целом механизмы осуществления платежей и расчетов в современных условиях, с учетом исторических особенностей их становления и развития – включая как те механизмы, которые традиционно принято именовать «безналичными расчетами», так и расчеты с использованием наличных денег, «электронной наличности» и других платежных инструментов.



[1] «Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах» - Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, Базель, Швейцария, март 2003 г. / Платежные и расчетные системы, №1, 2007

Введение

С вопросами платежей и расчетов каждому из нас постоянно приходится сталкиваться в своей жизни. Они вошли в обиход сразу, как только появилось товарное хозяйство и человечество изобрело деньги.

Покупая товар или услугу, мы платим за них продавцам. В простых случаях - например, при покупке овощей на рынке - мы расплачиваемся наличными деньгами. В этом случае расчеты между покупателем и продавцом происходят непосредственно в момент заключения сделки, путем единовременной встречной передачи товара от продавца покупателю и денег от покупателя продавцу.

При такой форме расчетов не возникает даже мысли о том, что для совершения платежей нужно создавать еще какие-то дополнительные механизмы и строить какие-то специальные «платежные системы». Однако по мере роста экономики и усложнения хозяйства человечество пришло к необходимости совершенствования механизма расчетов.

В самом деле, если при покупке овощей на рынке нам достаточно принести с собой в кармане некую не слишком большую сумму денег, чтобы тут же вручить ее продавцу, то при покупке, например, автомобиля или дома поступать таким же образом было бы, наверно, опрометчиво.

Расчеты за товары, цена которых измеряется суммами с большим количеством нулей, конечно, могут осуществляться путем передачи от покупателя продавцу чемоданов с банкнотами. Однако, такие случаи рассматриваются обществом как ненормальные и обычно привлекают к себе внимание правоохранительных органов.

Таким образом, мы видим, что на уровне обычного житейского здравого смысла необходимость внедрения в хозяйственный механизм иных способов осуществления платежей, отличающихся от расчетов наличными деньгами, представляется вполне очевидной.

Нынешнее состояние платежных систем есть результат длительного развития, ход которого был обусловлен как технологическими, так и экономическими и социальными факторами.

Понимание логики возникновения и развития платежных систем, их эволюции в ходе исторического процесса помогает разобраться в реалиях сегодняшнего дня, в перспективах и сложностях нынешнего этапа развития.

Поэтому изложение вопросов, связанных с функционированием платежных систем, мы начнём с основательного исторического экскурса. Как говорится, начнём с начала; с самого начала!

Верхний пост и оглавление

В 2002 году в издательстве петербургского ФИНЭКа вышло моё учебное пособие "Платежные системы".
10 лет спустя я решил подготовить его вторую, расширенную и дополненную версию, и в целях самодисциплины завёл этот журнал, чтобы публиковать здесь главы книги по мере их подготовки.
Увы, самодисциплины оказалось маловато, процесс затянулся...
Но вот сейчас я подвизался читать студентам спецкурс "Платежные системы", и понял, что без новой редакции моего учебного пособия мне всё же не обойтись.
Так что предпринимаю попытку "второго старта" - с Богом! Дорога в 10000 ли начинается с первого шага :-)
Вот оглавление уже опубликованных глав (и небольшой анонс на будущее):

Предисловие
Введение

ЧАСТЬ 1. Возникновение и эволюция платежных систем
1.1. От бартерных сделок к товарным деньгам
1.2. ИСКЛЮЧЕНА
1.3. Понятия «сделка»,«обязательства»,«расчет» и «платеж». Безотзывность, безусловность и окончательность платежа.
1.4. Античная Греция: возникновение систем денежных переводов.
1.5. Возрождение и развитие платежных технологий в условиях средневековой Европы. Векселя.
1.6. Появление бумажных денег.
1.7. От эмиссионных банков к центральным банкам и двухуровневой банковской системе.
1.8. На пути к банковскому расчётному счёту: Античный мир.
1.9. На рубеже Нового времени: появление жиробанков в Европе.
1.10. Эволюция транспортных услуг почтовой службы.
1.11. Почта как оператор по переводу денежных средств.
1.12. Телеграф и его использование в транспортной составляющей платёжных систем.
1.13. Платёжные услуги сберегательных и почтово-сберегательных банков.
1.14. Чеки.
1.15. Дорожные чеки.
1.16. Аккредитивы.
1.17. Расчеты по инкассо и прямое дебетование.
1.18. Расчеты платежными поручениями.
1.19. Клиринговые палаты.
1.20. Биржевые клиринговые палаты.
    - Биржа. Возникновение товарных бирж в Западной Европе и России.
    - Деятельность биржевых спекулянтов и «ценовые пузыри».
    - Лондонская Королевская биржа.
    - Исторический экскурс: «Пузырь Южных морей».
1.21. Системы расчетов с применением авизо.
1.22. Платёжные карты.
1.23. Системы валовых расчетов в режиме реального времени.